很多常用信用卡的小伙伴問，為什么POS機(jī)刷卡收0.6%手續(xù)費(fèi)，掃碼/閃付只收0.38%？
今天，就來和大家一起來聊聊這個事情。
首先，來給大家交個底。其實(shí)，說到底，這個難題就是各大企業(yè)的第三方支付平臺和壟斷的銀聯(lián)之間一場優(yōu)勝劣汰的競爭罷了。
1、收單機(jī)構(gòu)是什么？
成立銀聯(lián)公司，讓銀聯(lián)去管理每個銀行的銀行卡，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，這樣不僅大大提高了資金流轉(zhuǎn)的效率，更是進(jìn)一步方便了消費(fèi)者。
其實(shí)，早期接觸pos機(jī)的人可能還知道，最早的POS機(jī)也是需要銀行來裝的，而且安裝這pos機(jī)還不是免費(fèi)的，而是需要2000元押金的，或者也可以稱其為租賃費(fèi)，而且更夸張的是還需要每年回訪一次。
很多商家嫌這2000元太虧，所以好多商家寧愿給客戶打折，也不歡迎客戶使用POS機(jī)刷卡。
就因?yàn)檫@樣，銀聯(lián)就急了。因?yàn)镻OS機(jī)裝不下去，不能普及，大家都用現(xiàn)金交易，那銀聯(lián)就沒有收入了啊！
但如果要銀聯(lián)自己去市場推廣POS機(jī)，那不累死，像他們這種高大上的企業(yè)，怎么可能愿意自己來做這種臟活累活呢？
就在這時，有位高人就給銀聯(lián)出了個主意，讓那些有市場推廣能力的大咖(民營企業(yè))來做這個事吧。
可是，這個涉及到貨幣流通的事，是通天的事情，怎么可以隨隨便便就把這么一件大事讓那些企業(yè)去做呢？要是萬一出了安全問題，這個責(zé)任銀聯(lián)也擔(dān)不起啊！
就在銀聯(lián)犯愁的時候，這個高人接著說，這個不難，去找央媽，讓央媽給這些符合條件的企業(yè)發(fā)個“銀行卡收單牌照”吧，這樣，不就自己沒責(zé)任了嗎?
央媽一想，這是個好辦法，于是就制定標(biāo)準(zhǔn)要求，對申請企業(yè)進(jìn)行審批發(fā)證。所以，嗅覺好的企業(yè)就搞到了央媽頒發(fā)的“銀行卡收單牌照”，而這些獲得了央媽頒發(fā)的“銀行卡收單牌照”的企業(yè)，也就成了收單機(jī)構(gòu)。
2、POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)
假設(shè)你在POS機(jī)上刷卡1000元，你得付出6元的手續(xù)費(fèi)。
這6元里的4.5元去了發(fā)卡行，1.5元去了收單機(jī)構(gòu)。
然后發(fā)卡行又拿出0.325元上繳給銀聯(lián)，收單機(jī)構(gòu)拿出0.325元上繳給銀聯(lián)。
那么，銀聯(lián)就獲得了0.65元。
3、我們再來看看移動支付
假設(shè)你在商家那里掃碼支付1000元，你得付出3.8元的手續(xù)費(fèi)。
這3.8元里的1.8元去了服務(wù)商那里，2元去了支付寶微信財付通公司。
如果是支付寶余額支付，就不需要付給銀行費(fèi)用。
這樣一比較，你就知道了第三方移動支付機(jī)構(gòu)是把銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)這2個環(huán)節(jié)都撤銷了，沒銀聯(lián)什么事，自然費(fèi)用就低了很多了。當(dāng)然少了老大哥銀聯(lián)的把控，交易風(fēng)險就會有一定隱患了。
4、0.38費(fèi)率是銀聯(lián)補(bǔ)貼？
沒那么簡單，與其說是銀聯(lián)補(bǔ)貼，不如說是銀行補(bǔ)貼，關(guān)系到銀行的最終利潤，這里的區(qū)別很大。
2017年底，銀聯(lián)為了推廣移動支付，迅速擴(kuò)張市場，自主開發(fā)了一個叫云閃付的APP。云閃付有三種支付方式：銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付、銀聯(lián)閃付。
推廣期間銀聯(lián)閃付又推出了小額雙免（免輸密碼，免簽名）。這個雙免和銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付的費(fèi)率相同，都是0.38。而這0.38費(fèi)率，銀行的分成才多少呢？
假設(shè)閃付1000元，銀行分潤1.8元，再向銀聯(lián)支付1.3元，最終利潤僅僅1.67元。而刷卡或插卡消費(fèi)1000元，銀行的利潤是4.175元。兩者利潤相差接近3元。所以，與其說是銀聯(lián)補(bǔ)貼，不如說是銀行補(bǔ)貼。
那么問題來了，銀行喜歡補(bǔ)貼么？不見得。充其量只是為了搶占市場而已。
這也就可以解釋前段時間為什么中信易卡大量封卡了吧？因?yàn)橹行乓卓ㄗ罡呖梢赃_(dá)到九倍積分，在配合0.38的雙免低費(fèi)率，中信可以說是大量貼錢。
最近平安大幅度降低旅游白額度，有的持卡人封卡降額后咨詢客服得知，如果主動銷卡旅游白，手中有平安二卡是可以把額度恢復(fù)的。
銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在卻是在倒貼錢，賠錢的買賣銀行會干？
那么，對于0.38的低費(fèi)率，銀行在倒貼，銀聯(lián)也在優(yōu)惠，這場三方博弈中誰賺錢呢？
還是以1000元小額免密為例，銀行的利潤1.67元，銀聯(lián)利潤0.26元，加起來不足2元。這意味著什么？意味著0.2的費(fèi)率屬于收單機(jī)構(gòu)的盈虧平衡點(diǎn)，這也就解釋了市面上為什么會有0.3、0.25甚至低于0.25的費(fèi)率了。
說到這里，大家明白了吧？實(shí)際上是沒有什么絕對的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，有的只是銀行，銀聯(lián)，支付公司，pos從業(yè)者，持卡人的五方利益怎么實(shí)現(xiàn)長久共存，能夠保證資金絕對安全的前提下，讓多方實(shí)現(xiàn)共贏罷了。
